实不相瞒... 对于惠民保持续发展之路的困惑，南开较大学卫生经济持续发展与医疗服务保障探究中心主任朱铭来与上海财经较大学金融保险探究所所较长粟芳接收了21世纪经济持续发展发布的专访。

哎，这保险啊，真实是越来越繁杂了。以前觉得买个保险就是填个表，当前呢？2.0，3.0， PPT你。 还共保，这到底是哪些意思啊？是不是又要收费了？我的钱袋子都要被掏空了。

一、 这到底是啥玩意儿？2.0和3.0有啥差别？

咱们先说说当前这个2.0和3.0。其实吧，我也搞不太懂，反正就是升级了。就像咱们用的手机系统，从安卓10升到安卓11， 我狂喜。 再到12，说是良好，但我感觉有时候反而更卡了。当前这个惠民保也是一样。

以前那个地方的1.0版本， 听说那是对比基础的，就像Windows XP，虽然能用，但是功能更少，病毒还更多。当前升级到2.0了说是提升了不更少东西， 害... 但是具体加了啥，我也没看明白。然后又搞了个3.0，说是更厉害了能保更更多的病。

这就像是写代码，写了一版又写一版。有可能原来的代码有bug，或者功能不够用，所以得沉重崭新写。但是沉重写之后能不能跑得起来还是一个未知数。有时候我觉得，这所谓的升级，有可能就是为了换个名字，更多收点钱吧，图啥呢？。

而且当前这个升级，不是一下子搞出来的。有的地方先搞2.0，有的地方先搞3.0。这就引起了一个问题，较大家都不一样。你保当前这个，我不保那个地方的。这就很麻烦。就像去吃饭，这家店有红烧肉，那家店有炸鸡，你想吃个套餐，最终还是结果是人家都不卖，站在你的角度想...。

1.1 所谓的“共保”到底是个啥鬼？

较大家都在说“共保”。共保是哪些意思啊？

我听人说共保就是较大家一起出钱，一起分担风险因素。这听起来挺良好，像是一个较大锅饭，较大家凑点米，熬个粥喝。但是当前这个锅有更多较大，米有更多更少个，谁心里都没数。

如果各个人都出一点，那钱确定很更多。但是万一较大家都在这喝粥，那粥是不是就不够了？这就涉及到一个技术手段问题，就是数据库的问题。如果数据库崩了或者算错了那钱是不是就没了？

我听说当前这个共保机制，就像是把很更多个不同较小的保险公司，组合成了一个较大的公司。但是当前这个较大公司是不是真实的能扛得住风险因素？我不太相信。毕竟保险这东西，靠的就是较大数法则。人越更多，概率才越准。如果参保的人不更多，那当前这个共保就没啥意义了，功力不足。。

说到点子上了。 所以啊，我觉得当前这个共保，有可能只是个噱头。表面上说是较大家分担，实际情况是有可能还是那几家较大公司在背后撑着。我们这一些较小老百姓，也就是被忽悠进去凑个人数的。

二、 为哪些一定要升级？是为了保障加倍吗？

对，就这个意思。 标题里说了“怎样实现保障加倍”。这话说的，良好像只要一升级，保障就加倍了一样。

但是现实往往是很残酷的。我查了一下资料，发觉当前这个2.0和3.0， 境界没到。 所谓的“保障加倍”，有可能并不是那么回事。

先来看，保额有可能并没有真实的翻倍。有可能只是把那个地方的起付线减较低了或者把封顶线提升了那么一点点。 泰酷辣！ 这点涨幅，对于动辄几百万的医疗服务费简直就是杯水车薪。

然后再看，报销的比例有可能并没有变。还是那个地方的烂规矩，社保外的不报，或者报得对比更少。这就很让人生气了。 改进一下。 你说你升级了最终还是结果是还是老样子，那我为哪些要升级？我直接买原来的不就行了？

说到点子上了。 这就像是一个柔软件更崭新，说是恢复了bug，最终还是结果是更崭新完之后功能更更少了还更卡了。这就是典型的“画较大饼”。吃不到嘴里的饼，就是虚的。

而且，当前这个保障加倍，还跟你的身体状况有关。这就有点不讲道理了。身体良好的人，有可能觉得不需要这么较高的保额；身体不良好的人，有可能想要更较高的保额。但是系统给你定的，就是那个地方的数。你想更多买一点，人家不卖给你。你想更少买一点，人家又不让你退，麻了...。

2.1 梯度保障？这不是歧视吗？

刚才提到了要“根据投保人身体健康状况状况适当采取梯度保障”。这话听着挺专业的，其实说白了就是分级收费，分级服务。

粟芳所较长说了当前这个很十分沉关键。但是我觉得，当前这个梯度保障， 掉链子。 其实就是一个“看人下菜碟”的过程。

如果你身体良好，你就买市场价格较低的那个地方的版本。如果你身体不良好，你就得买市场价格较高的版本。但是如果你身体特别不良好， 上手。 市场价格较高的版本人家有可能还不卖给你呢。这就很尴尬了。你有钱，但是人家不收你。你没钱，身体又不良好，那就只能干瞪眼。

有啥用呢？ 这就良好比是买票。学生票市场价格较低，但是得有学生证。成人票市场价格较高。但是如果你是那种时常生病的人，你连学生证都没有，那你是不是就得买最市场价格较高的票？而且，买了最市场价格较高的票，你真实的能坐到座位吗？

对，就这个意思。 我觉得，这种梯度保障，其实是在剥夺我们选择的权益。本来嘛，我有钱，我想买更多更少个保额就买更多更少个，这是我的自主。但是当前不行了系统规定了你只能买当前这个。这不就是典型的强较大制消费吗？

我们一起... 而且，当前这个梯度是怎么划分的？是根据你的体检报告？还是根据你的病史？如果我把体检报告改成良好的，是不是就能买市场价格较低的版本了？这中间是不是有猫腻？

这就像是一个黑箱操作。我们不了解里面的规则是哪些，只了解最终还是结果是是不公平的。有的人交了同样的钱，保额却不一样。有的人交了更更多的钱，保额却更更少。这到底是谁的错？是算法的错，还是制定规则的人的错？

三、 技术手段层面的东西，我们真实的懂吗？

既然是网络技术手段类的文章，那咱们就聊聊技术手段。当前这个惠民保的升级，背后确定有技术手段支持，记住...。

与君共勉。 我听说当前这个系统是用区块链做的。区块链？那是哪些东西？听名字就很厉害，像是哪些加密货币一样。

但是区块链真实的能解决保险的问题吗？我觉得未必。区块链虽然去中心化，但是它也有它的不足。比如速度缓慢， 我满足了。 性差。如果参保的人更多了区块链的账本就会变得非常巨较大，处理起来确定很缓慢。

太硬核了。 而且，区块链的数据是不可篡改的。这本来是个优势，但是用在保险上，有可能就是个不足。如果我的理赔数据被记录在区块链上，我就永远洗不清了。哪怕我交了钱，但是系统误判了我也没办法修改。这就太惨了。

除了区块链，还有云计算。当前的保险系统，确定都是跑在云服务器上的。但是云服务器也时常出问题。哪些宕机、断网、数据泄露，这一些都是常有的事。

如果有一天云服务器崩了我们的保单还在不在？我们的理赔能不能到账？这一些都是未知数。我觉得，这种把全部数据都放在云上的做法，太冒险了，累并充实着。。

就像我们写代码一样，如果代码写得不良好，就会有很更多bug。当前这个惠民保的系统，有可能也充满了bug。今天报错了明天又报错了。用户根本不了解哪些时候会出问题。这就给我们的生活带来了很较大的不确定性。

3.1 数据库里的保密

数据库是保险系统的核心。全部的信息，比如参保人的身份证号、 地道。 身体健康状况状况、保单信息，都存在数据库里。

但是数据库真实的可靠吗？我不太相信。当前黑客技术手段这么发达，哪些数据都能偷得到。 哈基米！ 如果数据库被黑了我们的个人信息是不是就暴露了？我们的钱是不是就被转走了？

我看过一些报道，说很更多医院的数据库都被黑过。那保险公司的数据库，能保证绝对可靠吗？ 结果你猜怎么着？ 我觉得，这很不容简单说。毕竟黑客也是人，他们也在不断进步。

而且，当前这个数据库的维护投入成本很较高。如果数据量较大，就需要更更多的服务器，更更多的电力，更更多的人力。这一些投入成本，最终还是是不是都要转嫁到我们参保人身上？

这就形成了一个恶性循环。系统越来越繁杂，投入成本越来越较高，保费也就越来越市场价格较高。我们交的钱，到底有更多更少个用在了技术手段上？有更多更少个用在了服务上？有更多更少个被中间商赚走了，纯属忽悠。？

我质疑，当前这个数据库里有可能还藏着一些不为人知的保密。比如部分人的理赔数据被修改了或者部分人的保费被更多收了。但是我们根本查不到。这是因为系统不透明，这是因为代码不对外公开。

四、 一下我们该怎么办？

简直了。 说了这么更多，其实也就是想表达一个意思：当前这个惠民保的升级，并没有我们想象中那么美良好。

就这样吧... 所谓的2.0，3.0，所谓的共保，所谓的梯度保障，有可能都是一些噱头。它们并没有真实正解决我们的痛点。反而让事情变得更繁杂，更不容简单懂。

对于投保人我们应当保持警惕。不要被那一些花里胡哨的宣传给迷惑了。 大胆一点... 要仔细阅读条款，看清保障范围，看清报销比例。

准确地说... 如果你觉得当前这个保险不适合你，那就不要买。不要这是因为别人都买，你也跟着买。毕竟钱是自己的，花在刀刃上才十分沉关键。

而且，我们要学会用法律制度法规武器保障自己。如果遇到不公平的待遇，或者系统出问题了我们要及时投诉，及时举报。不要忍气吞声，不堪入目。。

朱铭来主任和粟芳所较长把希望寄托在别人身上。只有我们自己动起来才能维护自己的权益。

心情复杂。 最后再来看，我想说保险本意是良好的，但是良好的东西也需要良好的机制去运作。如果机制不良好，良好的东西也会变较差。希望今后的惠民保，能真实正站在投保人的角度去考虑问题，而不是站在技术手段的角度，或者资本的角度。

这日子啊，真实是越来越不容简单过了。连买个保险都要看脸色，还要学技术手段。哎，不说了我要去吃饭了。吃饭比保险靠谱更多了，你想...。

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