如何破解互联网金融发展难题，构建稳健生态？

我国互联网金融发展存在的问题

就现在来看，监督管理弱与风险高是最主要的问题。互联网金融在中国处于起步阶段， 监管体系和律法约束不健全，门槛低，行业自律差使得互联网金融发展面临诸多难题。

1. 律法体系不够完善

近年来 互联网金融产品创新层出不穷，越来越多的产品为了获利不惜钻律法空子，导致缺乏配套的监管措施，体现了互联网金融的一个弊端——管理较弱。目前， 我国金融监管措施并未考虑到全部金融产品，如余额宝刚产生时国家对其没有限制，导致客户把资金大量的转移到余额宝中，严重影响了传统银行业的存款业务。

2. 监管机构不够健全

从传统的金融业如银行、 保险、证券等都有相对应的银监会、保监会和***来进行日常的监督管理，他们分属不同的机构，可以及时发现并反馈问题。互联网金融是新兴行业， 尚未建立专门机构对其进行监管，使得客户发生问题无法反馈，商家不能得到统一的行业标准进行规范。

3. 从业人员行业操守意识薄弱

众所周知， 如果想从事银行、证券等传统金融行业，必须要学习相关知识，并获得从业资格才可以被准许进入该行业。而互联网金融企业对员工的资质要求较低，还没相应的考试要求。缺少职业操守和德行规范， 使得互联网金融行业乱象丛生，也有主要原因是员工品行不好而发生的携款潜逃等问题，值得相关部门深思。

4. 互联网金融征信体系尚不完善

除去监管类问题，我国的互联网金融行业信用风险大。在过去的一年当中， 互联网金融正在经受着一些负面新闻的考验，P2P公司跑路、失联，票据理财平台涉嫌欺诈，众筹方向不明等问题不断浮出水面。由于我国目前信用体系尚不完善，互联网金融违约成本较低，所以很容易引发恶意骗贷等风险问题。

完善我国互联网金融发展的对策建议

1. 完善互联网金融律法体系

加速确立互联网金融法并从律法层面操作互联网金融，是互联网金融业从此有法可依的重要依据。目前， 我国还没有专门设立研究互联网金融的机构，对互联网金融的律法意义也还没有确定，更别说对其监管与控制。所以呢， 相关部门应该制定关于“互联网定义”的若干意见，将互联网金融的组织形式、业务范围、市场定位、风险和监管等进行标准化规范，制定相应律法约束互联网金融的操作标准、准入标准及行为标准等，完善现有商业法规，将互联网金融较传统金融业创新的部分加以束缚，以此来保障消费者权益，明确服务双方的风险责任。

2. 建立分层监管机制

互联网金融的创新种类繁多， 在完善律法法规的一边，还要在建立的互联网金融监管机构中分层监管。比方说第三方支付机构可分配给银监会或中国人民银行管理，而P2P信贷和众筹机构则可分配给当地的工商局来监管。建立分层管理机构， 不但可以明确各个监管部门的职责和范围，还能通过各行各业创新的规避手段而进行专项调研控制，最重要的好处就是各个分层监管部门可以互相交流经验，以协助配合其他监管部门完成监管任务。

3. 加强行业自律意识

完善行业自律准则，从行业内部规范互联网金融业。上海一信贷企业发布的“上海网络信贷服务企业联盟为促进行业可持续发展所制定的自律标准”成为国内首个行业自律准则。其中， 阐述了互联网金融企业运营应遵循的要求、从业人员的资格证明、经营过程的规范及如何对风险进行防范等，对互联网金融监管部门撰写行业自律准则起到了指导性作用，监管部门应尽快对互联网金融行业进行细分和规划，针对可能存在的风险进行归纳进而对可能存在严重漏洞的业务进行限制，促使互联网金融业健康发展。

4. 完善互联网金融征信体系

目前， 我国互联网金融行业，还没有加入中国人民银行的征信系统，导致了互联网的信用贷款坏账率居高不下。所以呢， 在完善互联网金融征信体系的基础上，进一步推进客户的实名制建设，对互联网企业进行数据库建立，将客户数据注册登记管理，这样不但可以对客户的信用进行监督，实现互联网金融违约风险控制，还能推动互联网参与双方的认证制度，确保信息无误，更平安的进行交易。

总的金融业和现代技术互相融合促使了互联网金融的兴起以及其进一步的发展。P2P网贷系统的互联网金融从一开始的很单一的、 传统保守的金融服务一步步飞跃，演变到今天的把互联网作为其发展载体的网络金融，给中国数量庞大的金融消费者带来了很多便利的服务方式。所以在发展的过程中， 无论存在什么问题，只要积极的研究和探索，都是能够找到解决对称，为社会带来更好的发展。

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