一、 当前农村金融发展存在的问题

1. 农村金融网点覆盖率低，涉农资金供给不足

因为金融体制改革的发展和四大国有商业银行经营理念的转变，国有商业银行逐步将农村机构网点撤离，农村地区金融机构网点覆盖率大幅下降，农村地区基层机构的贷款逐渐萎缩。目前农村金融的供给主要以农村信用社、 农业银行、邮政储蓄银行为主，以及刚刚成立的新型农村金融组织为辅，资金的供给难以满足农民和农村经济的需要。

2. 农村金融产品单一， 服务方式落后

目前农村金融在产品和服务方式上有了一定的创新，但是占主导地位的仍然是传统的存、贷、汇业务，信贷产品除了农户小额信用贷款、小额存单****和少量的农户联保贷款外其余就是担保抵押贷款，而农民本身能做担保的抵押物十分稀缺，特别是农户在住房、就医、求学等方面的消费性需求难以得到有效满足。

3. 民间融资需要进一步规范化

主要原因是 环境的好坏直接关系着农村金融发展的步伐，好的金融环境能够对农村经济起到很好的帮助作用。近年来 农民的水平有了长足的进步，但总体来讲，律法意识、金融知识仍然欠缺，意识也相对淡薄，在农村没有形成很好的金融服务文化氛围，这些问题综合起来导致了信用环境整体的不完善，支农信贷风险增大，信贷资金的平安性和盈利性无法保障。

4. 引导和规范民间金融健康发展

对于现有民间金融中的高利贷、****、非法合会、非法集资等给予坚决取缔和严厉的打击。

二、 完善农村金融体系的对策建议

1. 营造开放的农村金融市场，进一步增加农村金融供给

先说说应该统筹农村金融发展规划，在现有的基础上，重点确立乡镇金融服务网点的铺设计划，提高农户贷款覆盖率；接下来营造宽松、开放的农村金融市场，降低农村金融市场的进入壁垒，激励和促进更多的商业银行、外资金融机构和非银行金融机构等进入农村市场，推动商业银行在县域以下设立机构网点，切实解决农村金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分等问题。

2. 发展新型农村金融机构， 完善相关配套设施

因为新型城镇化的发展，要求农村金融机构提供多样化的信贷产品和服务方式。， 积极探索多种担保方式，多层面、多渠道解决农户贷款担保难的问题，比方说通过大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权、农牧饲料等抵押贷款方式。

当前应该重点把握好村镇银行、 小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的市场准入关，确保其法人治理结构、资本充足率符合相关规定；一边，引导和规范民间金融健康发展。对于现有民间金融中的高利贷、****、非法合会、非法集资等给予坚决取缔和严厉的打击。