当下用户数据积累呈现爆发式增长，为大数据信贷提供土壤。只是 中，最重要的环节就是反欺诈。互联网金融平安大会深圳站圆桌论坛聚焦“平安议题深度探讨”，为行业提供了从技术到实践、从合规到创新的多维解题思路。本文将结合论坛核心观点与行业最新实践，拆解值得关注的五大平安议题，为从业者提供可落地的平安策略。

反欺诈：大数据风控的核心战场

机器人欺诈：30%流量的“伪需求”陷阱

互联网金融行业的“流量红利”背后暗藏着机器人欺诈的阴影。据《2023互联网金融平安报告》显示， 全网流量中虚假注册、薅羊毛、批量骗贷等欺诈行为占比达30%，其中自动化工具发起的攻击占比超70%。PPmoney理财首席金融产品官王赫一在论坛中指出：“机器人欺诈已成为风控体系的‘头号敌人’，传统规则引擎难以应对其快速迭代的特点。比方说欺诈团伙，单次攻击可造成数十万元损失。”

应对机器人欺诈，需要”：设备指纹识别、行为轨迹分析、环境平安检测、生物核验强化。以PPmoney的“灵机系统”为例， 其用户风险评分，将机器人欺诈拦截率提升至98.7%。这一实践印证了：反欺诈的核心不是“堵漏洞”，而是建立“会学习、能进化”的智能防御机制。

多维核验：从“人控”到“智控”的升级

线下风控的经验移植到线上，最大的挑战在于消除“人为因素”的干扰。e融所总裁胡肖明在论坛中强调：“传统线下风控中， 内外勾结导致的批量坏账占比达40%，而线上风控对用户行为进行深度挖掘，比方说”三重校验，将身份冒用风险降低至0.1%以下。

多维核验的关键需重点核验用户的还款能力与意愿；则需结合车辆GPS轨迹、维修记录等数据验证资产真实性。深圳小微金融副总裁李超伟补充：“我们建立了‘基础层-场景层-风险层’的三级核验体系， 基础层解决‘是不是真人’，场景层解决‘需不需要借钱’，风险层解决‘能不能还钱’，形成全流程闭环。”这种分层核验模式，既提升了审批效率，又降低了欺诈风险。

监管合规：限额时代的普惠金融平安设计

限额令下的资产重构：小额资产的“精耕细作”

2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后 个人借款余额上限20万元、法人上限100万元的“限额令”，成为互联网金融行业转型的分水岭。e融所总裁胡肖明认为：“限额令不是限制， 而是引导——让互金平台回归普惠金融初心，服务传统金融机构覆盖不到的长尾客群。”其核心在于重构小额资产产品设计逻辑：从“规模导向”转向“风险定价”，从“标准化产品”转向“场景化定制”。

以汽车金融为例， e融所将车贷额度控制在5-50万元，笔均17-18万元，既符合监管要求，又精准匹配了小微企业主的融资需求。在设计过程中， 平台数据、车主征信数据、行车轨迹数据，；另一方面结合借款人的经营数据、现金流数据，评估还款能力。这种“资产+场景”的双风控模式，使平台逾期率控制在1.5%以下远低于行业平均水平。

数据孤岛破解：多方数据协同的合规路径

监管合规的另一大挑战是“数据孤岛”——传统金融机构掌握核心征信数据， 而互金平台拥有丰富的场景数据，两者难以有效协同。万盈金融联合创始人姚东娜在论坛中提到：“单纯依赖自身数据， 风控模型覆盖度不足60%；而整合药店、药企、物流等第三方数据后模型准确率提升至85%。”但数据协同面临两大难题：一是数据合规性， 需符合《个人信息保护法》要求；二是数据质量，需确保来源真实、有效。

破解数据孤岛，需要建立“合规+共享”的双轨机制。推动行业数据联盟建设，比方说由网贷天眼牵头的“风控数据共享联盟”，已整合50余家平台的数据资源，， 以社会风控数据为参考，是降低数据成本、提升风控效率的关键。”

技术赋能：AI与区块链构建平安新基建

AI驱动的动态风控：从“静态规则”到“实时预警”

传统风控依赖“静态规则+人工审核”， 难以应对互联网金融的“高并发、快迭代”特性。AI技术的引入，实现了风控从“被动响应”到“主动预警”的升级。PPmoney理财自主研发的“神策系统”， 对用户行为进行实时分析，比方说识别“短时间内频繁更换设备”“同一IP注册多个账户”等异常模式，平均预警时间缩短至3秒，较人工审核效率提升100倍。

AI动态风控的核心在于“模型迭代能力”。帝恩思平安专家指出：“欺诈手段每3个月迭代一次 传统风控模型需人工更新，而AI模型可通过持续学习自动适应新风险。”比方说在识别“团伙欺诈”时AI可通过分析用户社交关系链、资金流转路径，发现隐藏的欺诈网络。数据显示，采用AI动态风控的平台，欺诈损失率平均下降42%，审批效率提升60%。

区块链存证：数据平安的“不可篡改”防线

互联网金融领域的数据平安问题，集中在“数据篡改”“信息泄露”等风险。区块链技术的“去中心化、不可篡改、可追溯”特性，为数据平安提供了新的解决方案。帝恩思作为DNS平安领域的翘楚， 将区块链技术应用于数据存证，已服务超过2000万个域名，确保用户数据在传输、存储、使用全流程的完整性。

在具体应用中， 区块链存证主要解决三大问题：一是身份存证，将用户身份信息上链，防止冒用；二是交易存证，将借贷合同、还款记录等关键数据上链，杜绝篡改；三是凭据存证，在发生纠纷时可快速调取链上数据作为律法依据。比方说某平台采用区块链存证后数据篡改事件发生率下降90%，纠纷处理周期从15天缩短至3天。还有啊，区块链与隐私计算的结合，可实现“数据可用不可见”，进一步保障用户隐私平安。

生态共建：平台、 监管与技术的三方协同

行业白皮书与标准制定：平安“度量衡”的建立

互联网金融平安不是单一平台的“独角戏”，而是需要行业共同参与的“大合唱”。互联网金融平安大会深圳站圆桌论坛上，与会专家一致呼吁建立行业平安标准。网贷天眼分公司总经理陈京坡指出：“目前风控数据模型缺乏统一标准， 各平台‘各自为战’，导致数据成本高、协同难。制定《互联网金融平安白皮书》，明确数据采集、存储、使用的规范，是行业健康发展的基础。”

帝恩思作为主办方之一， 已联合30余家机构启动“互联网金融平安标准制定计划”，涵盖反欺诈、数据合规、技术平安等六大领域。该计划预计2024年推出首个行业标准， 包括《大数据风控数据接口规范》《AI风控模型评估指南》等文件，为行业提供可操作的“度量衡”。还有啊， 论坛还倡议建立“平安漏洞共享平台”，鼓励平台上报漏洞，形成“发现-修复-预警”的闭环机制，提升整体平安水位。

用户教育：平安意识与普惠金融的双向奔赴

互联网金融平安的“再说说一公里”，是用户教育。当前，超过60%的金融风险源于用户平安意识薄弱，比方说随意点击钓鱼链接、泄露验证码等。e融所总裁胡肖明强调：“平安不仅是平台的责任，更需要用户参与。我们通过‘短视频+场景化案例’开展用户教育，比方说模拟‘冒充客服诈骗’的全过程，帮助用户识别风险。”

用户教育的核心是“场景化、可视化、互动化”。比方说 某平台推出“平安知识答题赢积分”活动，用户通过学习防骗知识获得奖励，参与率超80%；另一平台则开发“风险模拟器”，让用户在虚拟环境中体验“被诈骗”的过程，提升警惕性。一边， 平台还需建立“用户反馈-风险排查-系统优化”的联动机制，比方说。这种“平台主导、用户参与”的平安生态，可有效降低因人为因素导致的风险事件。

未来趋势：平安与创新的平衡之道

从“单点防御”到“全链路平安”

因为互联网金融业务场景的复杂化，平安风险已从“单一环节”向“全链路”渗透。未来风控体系需覆盖“获客-审核-放款-还款-催收”全生命周期，实现“端到端”防护。比方说 在获客环节，降低欺诈风险；在还款环节，通过行为预测提前预警逾期；在催收环节，通过智能合规催收避免暴力催收。帝恩思预测：“2025年， 全链路平安将成为行业标配，平台需构建‘事前防范-事中控制-事后追溯’的完整平安体系。”

监管科技的深度应用

监管趋严是互联网金融行业的“新常态”，而监管科技成为平台应对合规挑战的“利器”。通过AI、 大数据等技术，平台可实现“实时合规监控”，比方说自动识别“资金池”“期限错配”等违规行为，降低监管风险。一边，监管科技还可帮助监管机构实现“穿透式监管”，比方说通过区块链技术追踪资金流向，防止非法集资。论坛上， 专家建议：“平台应将RegTech纳入战略规划，建立‘合规数据中台’，实现监管数据实时上报、风险自动预警，从‘被动合规’转向‘主动合规’。”

互联网金融平安大会深圳站圆桌论坛的讨论， 揭示了行业平安的核心逻辑：平安不是创新的对立面而是可持续发展的基石。从反欺诈的智能升级， 到合规下的产品设计，再到技术赋能与生态共建，每一步都需要平台以“用户价值”为核心，以“技术创新”为驱动。未来唯有将平安融入基因，才能在普惠金融的浪潮中行稳致远。正如与会专家所言：“平安是1，创新是后面的0，没有1，再多0也失去意义。”

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